The Future of Corporate Payments

2014년 Ripple Labs가 가입한
NACHA 지불 혁신 연합
(NACHA Payments Innovation Alliance)

2015년 8월에 공개된 보고서
About “The Future of Corporate Payments”

이 백서는 NACHA, Payments Innovation Alliance에 의해 개발되었다
Lipis Advisor 와 함께 모바일 결제, 실시간 결제, 발전하는 데이터 표준 및 결제 제품 개발이 기업 결제 미래에 미칠 영향을 다룬다.

※ Lipis Advisor
결제 분야를 전문으로 하는 선도적인 전략 컨설팅 회사
ACH 지불, 카드 결제, 수표, 신용 이체, 직불, 온라인 지불, RTGS/와이어 지불을 포함한 모든 형태의 지불에 대해 조언한다.

모든 유형의 금융 기관이 사용하는 ACH 네트워크는 모든 참여자에게 위험 관리를 안내하고 지급 확실성을 창출하는 공정하고 공정한 NACHA 운영 규칙에 의해 관리된다.
비영리 단체로서, NACHA는 17개 지역 결제 협회와 직접 회원권을 통해 10,000개 이상의 금융 기관을 대표한다.
NACHA는 산업 위원회와 포럼을 통해 결제 시스템 이해당사자들을 모아 ACH 네트워크 강화를 위한 대화와 혁신을 촉진한다

하단의 이미지는 잘 보시면  많이 보이던 기업들이 있음
이 백서는 하단의 기업들과의 협력을 통해 작성되었음

회사의 최근 해외 진출로 인해, 여러 회사들의 지불 패턴은 상당수는 국제 지불이 포함 될 수 밖에 없다.
이러한 지불은 순조롭게 진행되기는 하지만, 때때로 지불 속도, 사용의 용이성, 통합성 등이 부족하다
그리고 여러 은행들은 규정, 기술 채널 및 형식을 통한 결제 흐름을 통합하는 복잡성은 좌절감을 준다.
은행들은 그들의 기업 관계를 현대화할 수 있는 자원을 가지고 있지만 많은 사람들은 아마도 규제 준수나 더 긴급한 우선 순위 때문에 오래된 관행에 의존하고 있다.
이러한 관행에는 고객에 대한 투명성 결여, 결과의 확실성 결여, 바람직한 처리 시간 보다 느린 처리 시간이 포함된다.

최근 기업과 은행은 규제 준수, 위험 관리 및 서비스를 증대하는 동시에 비용을 낮추려는 지속적인 압박에서 여러 내재적인 문제에 노출되어있고
동시에, 새로운 기술들은 불과 10년 전만 해도 상상할 수 없었던 속도로 기업들에게 지불 혁신을 일으키고 있다.

은행들이 기업 고객들과 함께 현대화할 수 있는 주요 방법들
개선이 필요하지만 여전히 현대화가 필요한 분야 중 하나는 은행-기업(B2C) 직거래 처리(STP)로,
수작업으로 처리해야 하는 필요성을 없애고 기업 거래의 자금과 정보의 흐름을 가속화하여 기업간 STP를 가능하게 한다.

STP의 재구성을 위한 주요 걸림돌 중 하나는 지불 형식과 청산 시스템 간의 표준화가 부족하다는 것이다.
은행과 결제 시스템 사이에 공통 언어가 존재할 때까지, 상용화할 수 있는 방식으로 데이터를 활용하는 것은 매우 어려울 것이다.

기업과 은행 관행은 다양한 대내외적인 부분에서 비롯된다.
결제 시스템의 현대화와 새로운 결제 채널의 도입과 같이, 규정은 기업 지불 관행을 형성하는 데 중요한 역할을 했다.
ACH 또는 은행 수준에서 한 제품을 홍보하는 것도 기업 채택에 큰 영향을 미칠 수 있다.
이 섹션에서는 기업 은행을 변화시킨 주목할 만한 최근 상품과 지불 모델을 살펴본다.

대형 은행들이 통신원 은행 관행을 뿌리 깊은 반면, 중소 기관들은 통신원 은행이나 아웃소싱에 의존하지 않고
국제 기업들을 수용하고자 하는 욕구가 전통적인 은행 채널 이외의 여러 가지 국경 지불 혁신으로 이어졌다.

많은 비은행 서비스 제공업체들이 현재의 통신사 은행 관행에 의해 서비스되지 않고 있는 국제 저가치 결제 시장을 공략하기 시작했다.
영국의 지불 전문 회사인 Earthport는 은행 파트너들과 협력하여 60개 국가와 지역에서 국경간 지불을 처리할 수 있는 국제 웹 기반 결제 플랫폼을 제공하고 있다.
또한 Western Union은 국경간 지불에서 최근 몇 가지 발전에 초점을 맞추었다.
그들은 기업 대금의 청산 및 결제의 중간자 역할을 하기 위해 대부분의 주요 국가에서 은행 계좌를 유지한다.
뉴질랜드에 본사를 두고 있는 월드클리어社는 최근 결제 방법과 통화를 확대하여 기업과 금융기관을 위한 새로운 결제 플랫폼을 출시했다.
이들 기업은 결제수단, 지역, 통화 등을 확대해 국경을 초월한 소규모 금융기관과 비금융기업에 대한 매력을 높이는 데 주력하고 있다.

국경을 초월한 기업계정을 넘어 미국에 본사를 둔 리플랩스(Ripple Labs)는 결제 업계를 위한 오픈소스 분산 결제 프로토콜을 개발했다.
이 프로토콜은 달러, 엔화, 유로, 비트코인, 심지어 로열티 포인트까지 포함한 어떤 통화로도 무료 및 즉각적인 지불 교환을 가능하게 한다.
어떤 규모의 금융기관이든 실시간으로 거래를 결제하고 돈의 이동을 가속화할 수 있다.
디지털 통화는 오래 전부터 잠재적으로 중요한 기술적 발전을 나타내는 반면, 그것들은 방관적인 상태로 있었고 가장 위험에 굶주리고 모험적인 사람들에 의해서만 채택되었다.
리플 프로토콜은 결제 네트워크에 대한 대체 메시지 라우팅 및 결제 계층을 제공하여 현재의 기술 및 비즈니스 모델을 단순화할 수 있는 기능을 가지고 있다.
이것은 그들이 더 빠르고, 더 저렴하고, 더 상호 연결될 수 있게 할 수 있다. 디지털 통화의 활용은 가치가 안정된 국가 통화와 연결되고 신속하게 교환되는 국경 간 지불을 용이하게 하는데 특히 매력적일 수 있다.

모든 34개 SEPA 국가에 대한 공통 프로세스는 여러 시장에 걸쳐 지불과 수집을 용이하게 한다.
SEPA는 수집 비용 절감, 전체 STP 및 자동화된 조정을 포함한 혁신적이고 범유럽적인 수집 서비스를 제공한다

전자 송장 처리(e-invoising)는 종이 제품 사용을 줄이고 기업 고객을 전자 플랫폼에 익숙하게 하는 핵심 영역 중 하나이다.
핀란드에서 은행들은 이 문제를 강제하기 위한 규제를 기다리지 않기로 결정하고 대신에 Finvoice라고 알려진 전자 송장의 공통 형식을 개발했다.
이 서비스는 유통, 검증, 승인을 가속화하며 수동 추가 정보의 필요성을 사실상 제거한다.
편재성과 단순한 인터페이스로 핀란드 기업이 널리 사용하고 있으며 종이 기반 송장을 사실상 없앴다.
유로뱅킹협회(EBA)도 e인보잉을 중심으로 금융권 이니셔티브를 구성했다.

결론

STP의 촉진, 실시간 지불의 증가, 모바일 결제 기술의 기업 사용(기타 포함)을 포함한 여러 최근의 발전은 기업들이 은행과 기타 결제 업계 참가자들로부터 새로운 제품과 서비스를 적극적으로 찾도록 이끌었다.
현재의 B2B 결제 개발 전반에 걸쳐 주요 주제는 결제 통제 극대화, 중소기업이 종이에서 전자 결제 방식으로 전환할 수 있도록 유연성 및 보안 강화, 글로벌 규칙, 표준 및 관행의 개발을 지원하기 위한 은행 인프라 업데이트 등이다.
목표는 점점 더 국제적인 세계에서 기업들이 지불하는 것을 돕는 동시에 귀중한 무역 데이터의 교환을 극대화하고 규정 준수의 영향을 최소화하는 것이다
금융위기 이후 기업들은 여러 은행과 서비스 제공업체와의 관계를 모색하고 있으며, 각 은행으로부터 최고의 서비스를 선택하고 있다.
은행들은 이러한 도전에 대응해 왔으며, 서비스 오퍼링의 확대, 백오피스 유연성 향상, 특정 분야의 비은행 서비스 제공업체와의 제휴, 차별화된 서비스를 시장에 내놓기 위해 그 어느 때보다 경쟁하는 등 기업 고객 서비스 경쟁에 적극 나서고 있다.